El hogar mediano estadounidense tiene un saldo combinado de $ 10,000 en sus cheques y ahorros, según una estimación del censo. En los últimos años, cualquier persona que mantenga esta cantidad en una cuenta de ahorro de alto rendimiento ha ganado casi un 4% de interés anual, o alrededor de $ 400 por año.
Pero la tasa de interés promedio de la cuenta de ahorro está más cerca del 0.4%. Y los tres bancos más grandes del país, Bank of America, Chase y Wells Fargo, ofrecen 0.01% en sus cuentas de ahorro estándar. Esto es equivalente a $ 1 en intereses por año por un depósito de $ 10,000.
Los bancos compensan estos precios oscuros con ventajas como muchas sucursales automáticas y distribuidores de boletos, pero también saben que muchos de sus clientes no persiguen una mejor inercia.
Ahora, la Oficina de Protección Financiera de los consumidores dice que un banco, Capital One, ha ido demasiado lejos al crear una confusión intencionalmente para que los clientes no sepan cómo mudarse a una cuenta más pagada en el mismo banco. Aquí está la diferencia en lo que habrían ganado en interés:
La Oficina de Consumidor continuó Capital One a mediados de enero, argumentando que el banco había maldecido a los clientes al crear una nueva cuenta de alto rendimiento llamada 360 ahorros de rendimiento, al tiempo que dejaba una cuenta existente, 360 ahorros, languidecen a una tasa de interés a continuación. El banco había anunciado previamente que esta cuenta tenía “una de las tasas de ahorro más altas del país”.
La agencia estimó que Capital One ha evitado pagar $ 2 mil millones al convertir automáticamente cada cuenta de ahorros de 360 en una cuenta de ahorros de 360.
El banco dijo que no estaba de acuerdo con las caracterizaciones hechas en el juicio de la Oficina del Consumidor y disputaría quejas ante el tribunal.
A pesar de que se comparó la cuenta de ahorro 360 con la nueva cuenta del mismo banco, la tasa más baja que ha alcanzado fue del 0,3%, aún aproximadamente 30 veces más alta que la tasa nominal que la mayoría de los grandes bancos pagan.
Estos bancos difícilmente podrían pagar menos del 0.01%: la Ley de la Verdad de Ahorros los obliga a revelar las tasas de interés a los dos decimales más cercanos, por lo que no pueden nombrar una tasa de menos de 0.01%sin simplemente registrarse 0%.
Los bancos saben que sus clientes generalmente no están atentos a los detalles de la cuenta. Un estudio encargado por Capital One reveló que muchas personas verifican su cuenta de ahorros menos de una vez al mes, y aproximadamente la mitad no sabe qué interés ganan.
¿Es ilegal la falta de atención del cliente? ¿O simplemente la actividad normal para ser un banco?
Christopher Peterson, profesor de derecho en la Universidad de Utah que trabajó para consumirle una oficina en casos anteriores, dijo que Capital One dijo que Capital One en su cuenta de ahorro 360, como la publicidad, la cuenta tenía una “tasa de ahorro más alta” puede significar que eso puede significar que significa que eso puede significar que eso puede significar que significar que significa que significar que El banco es responsable de daños. Para 2023, la tasa era menor que el promedio nacional y una décima parte de la tasa de la cuenta de ahorro de rendimiento 360.
Una pregunta planteada por este caso es si Capital One Tenía la obligación de continuar ofreciendo una “tasa de ahorro más alta” en la cuenta original de años en el futuro. El anuncio del banco no mencionó los precios futuros. Pero la Ley Dodd-Frank de 2010, dijo Peterson, estableció que “un proveedor de servicios financieros podría ser responsable de haber tomado una ventaja irrazonable de la incapacidad del consumidor para comprender los productos que se les ofrecen”.
La oficina del consumidor alega que el banco pidió a los empleados de la sucursal que no llevara su información sobre la nueva cuenta. Y aunque los clientes pudieron cambiar de cuenta en cualquier momento, el banco no envió correo electrónico a sus clientes existentes en la nueva cuenta hasta que la agencia comience su encuesta.
Muchos clientes probablemente no comparan sus tarifas de cuenta de ahorro con lo que hace la Reserva Federal. Cuando la tasa de fondos federales disminuyó en 2020, la tasa de ahorro de capital cayó con ella. Pero en 2022, cuando las tasas de interés comenzaron a aumentar, 360 tasas de ahorro ya no están en niveles altamente competitivos. (La cuenta de reducción de rendimiento 360 ha aumentado considerablemente sus tasas).
Este es el primer caso de este tipo depositado por la oficina del consumidor, en el período decreciente de la administración Biden. Scott Pearson, un abogado que representa a los bancos en asuntos regulatorios, dijo que la agencia había “excedido su autoridad” al buscar capital uno.
Pearson señaló que los bancos no deberían alertar a los clientes cada vez que sean elegibles para refinanciar una hipoteca. “Hay mucha jurisprudencia que dice que las instituciones financieras no deben las obligaciones del administrador a sus clientes”, dijo. “No sé por qué alguien piensa que es el trabajo del banco decirle que puede obtener una mejor oferta en otro lugar o que le dará un mejor trato. Es solo una especie de teoría impactante y sin precedentes en mi opinión. »»
Por el momento, la mayoría de los bancos más grandes tienen una nebulosa publicidad sobre ahorros para el futuro, al tiempo que ofrece tasas de interés extremadamente bajas. Chase, por ejemplo, alienta a los clientes a registrarse para una cuenta de ahorros para “ganar intereses”, pero su tasa de interés estándar es de 0.01%.
Durante la última década, una cuenta ganadora de intereses anuales de 0.01% solo habría ganado $ 10, contra alrededor de $ 2,000 si el mismo dinero se hubiera mantenido en una cuenta de ahorros constantemente competitiva.
No está claro si la teoría legal en el caso de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor se pondrá a prueba. El sábado, el director de la agencia, Rohit Chopra, fue despedido por la administración Trump, y un nuevo director podría elegir ser menos agresivo en la continuación de las quejas existentes. Muchos aliados del presidente Trump criticaron a la oficina, incluido Elon Musk, quien dijo el año pasado “suprimir el CFPB” en las redes sociales.